Ο πιο δημοφιλής τρόπος χρηματοδότησης ενός μεγάλου έργου βελτίωσης κατοικίας είναι το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή η πιστωτική γραμμή ή το δάνειο FHA 203 (k) . Ο πιο δημοφιλής τρόπος χρηματοδότησης μικρότερων έργων είναι τα μετρητά: είτε να τραβήξετε μετρητά από την αποταμίευση ή να πετάξετε από μια προσφορά μη πιστωτικών καρτών σε άλλο.
Αλλά ένα μυστικό - και συναρπαστικό - είδος προσιτού δανείου αναδιαμόρφωσης στο σπίτι δεν έρχεται μέσω της ομοσπονδιακής κυβέρνησης ή των ιδιωτικών δανειστών.
Προέρχεται από αυτόν τον οργανισμό που συνήθως συνδέεται με τη διαμετακόμιση, τους φόρους ιδιοκτησίας, τις άδειες, τους δρόμους και τα δικαστήρια: την τοπική κυβέρνηση της επαρχίας.
Το καλύτερο από όλα, ορισμένα από αυτά τα δάνεια έρχονται εντελώς άτοκα.
Ποια είναι αυτά τα προγράμματα;
Τα ονόματα διαφέρουν από το νομό σε νομό, αλλά συχνά υποβάλλονται στο όνομα του Προγράμματος Βελτίωσης Κατοικίας (Home Improvement Programme, HIP), στην επισκευή / βελτίωση της οικιακής βοήθειας ή σε κάποια παραλλαγή του.
Σύμφωνα με αυτά τα προγράμματα, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για λόγους βελτίωσης στο σπίτι, και οι κομητείες συμφωνούν να επιδοτήσουν το δάνειό σας.
Πόσα χρήματα μπορείτε να αποθηκεύσετε
Ένα σημαντικό ποσό. Το ποσό που εξοικονομούν είναι τόσο πολύ που, εάν είστε κατάλληλος, αξίζει σίγουρα τη γραφειοκρατία που εμπλέκεται στην εφαρμογή.
Σε ένα κοινό σενάριο, ένας νομός μπορεί να επιχορηγήσει το 3% του επιτοκίου του δανείου σας. Σε ένα άλλο σενάριο, το δάνειο μπορεί να είναι ακόμη 0%.
Ας τρέξουμε τους αριθμούς για το πρώτο, το μερικώς επιδοτούμενο δάνειο. Αυτό το παράδειγμα πενταετούς δανείου 50.000 δολ. Συγκρίνει το κόστος σας με και χωρίς μείωση του επιτοκίου κατά 3%.
- Χωρίς την επιδότηση : Φανταστείτε ένα επιτόκιο 8%, θα πληρώσετε περίπου 1013 δολάρια το μήνα. Το συνολικό ενδιαφέρον είναι $ 10.829.
- Με την επιδότηση : Με το ίδιο επιτόκιο μειωμένο κατά 3%, θα πληρώσετε περίπου 944 δολάρια το μήνα, για εξοικονόμηση κοντά στα $ 70 το μήνα. Το συνολικό ενδιαφέρον είναι $ 6.614.
Με τη λήψη του δανείου τύπου HIP, θα είχατε εξοικονομεί $ 4.215 σε τόκους.
Γιατί οι κομητείες το κάνουν αυτό
Οι κομητείες έχουν εντολή να εξυπηρετούν τους κατοίκους τους, ιδιαίτερα τις οικογένειες με χαμηλό εισόδημα. Σε μεγαλύτερη κλίμακα, οι κομητείες ενδιαφέρονται να διατηρήσουν την αξία των αποθεμάτων κατοικιών. Όταν μειώνεται το απόθεμα κατοικιών, η συνολική ποιότητα ζωής μειώνεται. Τέλος, η παροχή αυτών των δανείων οδηγεί στην οικονομική μηχανή βοηθώντας στη δημιουργία έργων που δημιουργούν θέσεις εργασίας.
Πώς εφαρμόζετε;
Ξεκινήστε τη διαδικασία εφαρμόζοντας μέσω του νομού σας. Ο νομός μπορεί να σας κατευθύνει σε έναν τοπικό δανειστή, οπότε αυτό μπορεί να γίνει κανονικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC επιδοτούμενο από το νομό.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;
Ένα τυπικό όριο δανεισμού είναι περίπου $ 25.000 έως $ 50.000. Είναι σπάνιο να βρεθούν δάνεια HIP στους έξι αριθμούς.
Περιορισμοί και απαιτήσεις
Τίποτα από αυτά δεν έρχεται δωρεάν, όμως. Τα τυπικά "αλιεύματα" περιλαμβάνουν:
- Το ετήσιο ακαθάριστο εισόδημά σας πρέπει να είναι κάτω από ένα ορισμένο όριο. Ένα τυπικό ποσό (King County, Washington) είναι $ 64.400 για μια τετραμελή οικογένεια.
- Το σπίτι σας πρέπει να αποτιμάται κάτω από ένα ορισμένο όριο.
- Πρέπει να επιτρέψετε στον διαχειριστή του προγράμματος να παρακολουθεί το έργο.
- Όλοι οι φόροι νομού πρέπει να καταβληθούν εξ ολοκλήρου.
- Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε άλλα δάνεια, ακόμη και αν τα δάνεια αυτά σχετίζονται με το σπίτι.
- Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα του δανείου για να πληρώσετε για έργα που ξεκίνησαν πριν από την έγκριση του δανείου HIP.
- Πρέπει να ολοκληρώσετε το έργο εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου, όπως ένα έτος.
Πράγματα που δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για
Συνήθως απαγορεύεται η χρηματοδότηση έργων πολυτελείας, όπως πισίνες, δορυφορικά πιάτα, υδρομασάζ, καταστρώματα κ.λπ.
Ορισμένες περιφέρειες θέτουν όρια στους τύπους συσκευών που μπορείτε να αγοράσετε με το δάνειο, επιτρέποντας μόνο μόνιμες (για παράδειγμα ένα φούρνο έναντι ψυγείου). Μερικές φορές η "πολυτέλεια" είναι ακόμα τεντωμένη για να περιλαμβάνει αναδιαμόρφωση κουζίνας , περιφράξεις και κατασκευή γκαράζ.
Επίσης, αυτά τα δάνεια προορίζονται για την αποκατάσταση δομών, όχι για αγορά νέων ακινήτων ή για χρηματοδότηση κατασκευών. Σημειώστε, ωστόσο, ότι ορισμένες επαρχίες έχουν παρόμοια προγράμματα για να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες ακινήτων να αγοράσουν ακίνητα.
Πού να βρείτε αυτά τα προγράμματα
Δεν είναι εγγυημένο ότι ο νομός σας θα έχει αυτό το πρόγραμμα. Κάποιοι κάνουν. οι περισσότεροι δεν το κάνουν.
Ξεκινήστε με τον ιστότοπο της τοπικής περιοχής. Από εκεί, μπορεί να βρίσκεται υπό τις υπηρεσίες κοινωνικών υπηρεσιών, στέγασης ή κοινότητας. Αν ψάχνετε στο νομό, χρησιμοποιήστε τις λέξεις "βελτίωση στέγασης", "HIP", ή "βοήθεια επισκευής".